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很多公司经营者或者HR经常会有同样的困扰，投保了团意险为什么不能满足企业的需求？没有投保工伤保险的企业为什么要买雇主责任险？投保了工伤保险的企业为什么还要购买雇主责任险？
下面我们来把雇主责任险、工伤保险、团意险之间的不同做一个简单的对比了解。
性质不同
工伤保险：强制
团体意外险：自愿
雇主责任险：自愿
保险标的
工伤保险：依法承担的工伤责任
团体意外险：生命和身体伤害
雇主责任险：依法承担的经济赔偿责任
投保人
工伤保险、团体意外险、雇主责任险三者都是企业
被保险人
工伤保险：企业
团体意外险：雇员
雇主责任险：企业
保障时间
工伤保险：受雇工作时间
团体意外险：24小时
雇主责任险：受雇工作期间，可扩展24小时
职业病
工伤保险：包含
团体意外险：不包含
雇主责任险：包含
误工费
工伤保险：包含
团体意外险：不包含
雇主责任险：包含
法律费用
工伤保险：不包含
团体意外险：不包含
雇主责任险：包含
投保方式
工伤保险：列明承保
团体意外险：列明承保
雇主责任险：一般是列明承保
保险责任
工伤保险：指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。
团体意外险：在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、残疾等，保险人按照保险合同约定承担保险责任。
雇主责任险：在保险期间内，被保险人雇员受到伤害，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保险合同约定负责赔偿。
法律意义
工伤保险：有利于保障职工利益，维护社会的稳定，分散风险，提高企业承担风险的能力。
团体意外险：是员工的福利性保险，受益人为员工或近亲属，在法律意义上不能减免企业应当承担的经济赔偿责任，发生死亡或伤残时，员工及家属依然可以向企业索取赔偿金。
雇主责任险：保障范围以法律法规为基础，可作为一种法律风险转移，受益人为企业，转移企业因员工意外事故而产生的民事赔偿风险。
赔偿标准
工伤保险：统筹地区内的标准统一。
团体意外险：按保险合同约定。
雇主责任险：依据法律及雇佣合同，按照保险合同约定。
赔偿责任
工伤保险：工伤保险基金承担大部分工伤保险待遇，但仍有部分需要用人单位自身承担。
团体意外险：是一种福利，不能免除雇主对雇员应承担的经济赔偿责任。
雇主责任险：赔偿雇主对雇员依法应承担的经济赔偿责任，免除雇主后顾无忧。
索赔意愿
工伤保险：索赔反映出用人单位的安全生产状况，可能会招致行政处罚，办事手续繁杂。
团体意外险：商业公司赔偿与不安全生产记录无关，办事效率高，服务态度好。
雇主责任险：商业公司赔偿与不安全生产记录无关，办事效率高，服务态度好。
最后，举个例子，一个企业的员工产生的如下费用，那么工伤保险、雇主责任险、团体意外险怎么赔付呢？
意外医疗费用2万元，工伤保险、团体意外险、雇主责任险都涵盖。
两个月的误工费用、转院交通费用、雇主抗辩费用，只有雇主责任险能全部涵盖，免去了企业需要承担的赔偿责任。
工伤保险和团体意外险都是需要用人单位自己承担，那么企业最后需要自负的金额共84000元。
最后总结，工伤保险是基础保障，雇主责任险是补充工伤不赔的一部分风险，团意险是作为员工的一种福利，让员工有归宿感。
如果一些中小企业没有购买工伤保险，建议选择雇主责任险来规避自身的风险。
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